En la operación de Préstamos Personales, la entidad financiera otorga una determinada cantidad de moneda a la empresa a cambio de intereses, determinando así la forma en que la empresa reembolsa el capital prestado y paga los intereses a través del contrato.
Las entidades financieras suelen requerir algún tipo de garantía personal (patrimonio global de la empresa o de un tercero) o inmobiliaria (un determinado mueble o inmueble), que fortalecerá las operaciones. Ésta es una de las principales dificultades a las que se enfrentan a la hora de postularse para empresas, especialmente las más pequeñas. O la última empresa.
Según el tipo de interés de la empresa, existen préstamos a tipo de interés fijo, donde el tipo de interés permanece fijo durante todo el ciclo operativo y tiene un tipo de interés variable. Dependiendo del tipo de interés, el tipo de interés puede subir o bajar. Cualquier indicador de evolución puede servir de referencia.
La amortización del capital prestado y los intereses correspondientes se realiza a plazos. El método de pago a plazos depende del método de amortización, resultando en diferentes métodos de amortización del préstamo. Los tres siguientes son los más habituales:
- Pago único: es decir, liquidación de intereses y devolución de capital mediante un pago único a su vencimiento. Este es el sistema de amortización más sencillo, utilizado principalmente para préstamos a corto plazo, lo analizaré a continuación.
- Pago a plazos variable: en el que el préstamo se amortiza en un método de plazo variable de progresión geométrica o aritmética.
- Pago constante: es decir, el préstamo se amortiza mediante plazos fijos. Este es el método más común, llamado sistema francés, en el que el capital se amortiza cada vez más y los intereses se reducen gradualmente. Se puede utilizar para préstamos a tasa fija y tasa variable. Si la tasa de interés es fija, todas las cuotas serán constantes, y si la tasa de interés es variable, la cuota permanecerá constante durante el período entre una revisión de la tasa de interés y otra.
Desde una perspectiva empresarial, se distingue entre préstamos a corto plazo (menos de un año) (utilizados para financiar el descalce de tesorería (como alternativa a las cuentas de crédito) y préstamos a largo plazo (más de un año)) (menos de un año). Financiamiento de activos no corrientes (por ejemplo, compra de máquinas u ordenadores).
En los préstamos a corto plazo, la empresa evaluará que el dinero se utilizará para financiar el tesoro nacional y no para otros fines. En el segundo caso, para préstamos a largo plazo, el análisis permitirá generar flujos de caja (recibos menos pagos) para los bienes específicos obtenidos, lo que determinará las condiciones para el reembolso del préstamo, debiendo ajustarse al máximo el calendario de amortización acordado.
Si los activos no corrientes a financiar no son productivos (por ejemplo, al invertir en instalaciones con funciones de oficina), el flujo de caja considerado será el flujo de caja general de la empresa, lo que permitirá la amortización del préstamo en las condiciones pactadas.
Respecto a los principales pros y contras del financiamiento a través de préstamos bancarios, pensé en lo siguiente:
Ventajas
- Permite la financiación única de cualquier producto
- Dado que el pago se pagará en cuotas regulares, la previsión de pago es relativamente simple.
- Puedes mejorar tu historial crediticio
- Le permite conocer siempre la deuda pendiente que tiene con la empresa